Avec les taux bas des prêts à l’habitat, le coût de l’assurance emprunteur représente désormais un tiers du coût total du crédit. La délégation d’assurance apparaît alors comme une solution pour réduire ce coût.
Un tiers du budget dédié à l’assurance de prêt
L’assurance emprunteur est nécessaire pour garantir un emprunt immobilier et être assuré en cas de décès, d’invalidité et facultativement de perte d’emploi. Si l’un de ces événement survient, l’assureur prend alors en charge le remboursement des échéances du prêt, en partie ou en totalité.
Mais avec la chute des taux d’intérêt des crédits immobiliers, 1,25 % en moyenne en juin, la part de l’assurance emprunteur constitue désormais un poste de dépense non négligeable dans le coût total du crédit. À tel point que le coût de l’assurance est parfois quasiment supérieur au coût du prêt dans le cas des assurances groupes des établissements bancaires. Pourtant, les contrats collectifs des banques représentent toujours autour de 85 % du marché de l’assurance de prêt immobilier, alors qu’une solution plus avantageuse existe pour les emprunteurs.
La délégation d’assurance
À l’inverse de l’assurance groupe proposée par les banques, la délégation d’assurance permet de profiter de tarifs personnalisés pour les assurances de crédit immobilier, calculés en fonction du profil de l’emprunteur.
Permise grâce à la loi Lagarde de juillet 2010, cette délégation permet à l’emprunteur de choisir son assureur et donc de pouvoir comparer les offres. Ainsi, il est possible de réaliser des économies pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros sur le coût total du crédit immobilier. Par ailleurs, depuis la loi Hamon de mars 2014, l’emprunteur a la possibilité de choisir une délégation d’assurance jusqu’à un an après la signature du crédit immobilier. À cela, s’ajoute la possibilité offerte par la loi Bourquin de résilier gratuitement son contrat d’assurance tous les ans, à date anniversaire, en respectant un préavis de deux mois en moyenne.
Réaliser des économies sur son assurance de prêt à l’habitat est donc réellement possible. Toutefois, l’offre d’assurance en délégation choisie par l’emprunteur doit obligatoirement comporter au minimum les mêmes garanties que l’assurance groupe proposé par la banque. En dehors de cela, rien n’autorise la banque à rejeter la demande de délégation d’assurance et une réponse négative doit être argumentée par écrit.
